消費者金融おすすめランキング！大手や中小で有名な会社を一覧で比較

消費者金融は、貸金業法によって金利や返済方法などが厳格化されているため、似たりよったりな貸付条件です。

即日融資や低金利を希望するなら、大手消費者金融やWebで申し込める中堅の中小消費者金融がおすすめ。

消費者金融の審査時間や金利を基にした、おすすめランキングは以下のとおりです。

※消費者金融の順位はランキングの根拠に基づいて作成しています。

消費者金融は審査基準を公表しないため、審査が甘いランキングは作れません。

審査に通る確率を知りたいなら、審査通過率を公表している大手消費者金融を利用しましょう。

審査なしや甘いことを大々的に宣伝してお金を貸そうとするのはヤミ金の可能性があります。

名前を聞いたことがないような消費者金融に申し込みたい時は、金融庁の貸金業者登録一覧を事前に確認してください。

消費者金融でお金を借りたい人が、借入先を選ぶ時に重視する項目の上位5つは以下のとおりです。

1. 金利が低いこと
2. 申込み手順が分かりやすいこと
3. スマホやパソコンを使って借入や返済ができること
4. 他人に気づかれないことへの配慮
5. 少額融資が可能なこと

似たような金利ばかりでどこが良いのかわからない時は、無利息期間の有無を基準するのもおすすめ。

周囲に気づかれないようにお金を借りたい人は、電話の在籍確認をおこなわない消費者金融が最適です。

有名な消費者金融のおすすめランキング！大手で借りたい人向け

大手消費者金融は、アプリでお金を借りることができたり最短3分で即日融資できたりなど、自分にあった借入方法を選びやすいといえます。

消費者金融は、アコムとプロミスの2社だけでも業界の6割を占めるシェアを誇っており、半数以上の人が有名な消費者金融でお金を借りることを選んでいます。

お金を借りるのがはじめてで「消費者金融で借りるのはヤバい」というイメージを持っている人は、大手消費者金融に申し込むのが無難といえるでしょう。

消費者金融	金利	無利息期間	審査時間	融資時間	電話連絡なし	郵送物なし	限度額
プロミス	4.5%～17.8%	最大30日間	最短3分※	最短3分※	◯	◯	500万円
アイフル	3.0%～18.0%	最大30日間	最短18分※	最短18分※	◯	◯	800万円
アコム	3.0%～18.0%	最大30日間	最短20分※1	最短20分※1	原則在籍確認 なし※2	◯	800万円
レイク	4.5%～18.0%	選べる	最短15秒	最短25分	◯	◯	500万円
SMBCモビット	3.0%～18.0%	なし	最短15分	最短15分	◯	◯	800万円
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	55日間	最短即日	最短即日	✕	✕	300万円
au PAY スマートローン	2.9%～18.0%	なし	最短30分	最短当日	✕	✕	100万円
dスマホローン	3.9%～17.9%	なし	最短当日	最短当日	✕	◯	300万円
ファミペイローン	0.8%～18.0%	なし	最短当日	最短当日	✕	◯	300万円
ベルーナ ノーティス	4.5%～18.0%	14日間	最短30分	最短即日	◯	✕	300万円
LINE ポケットマネー	3.0%～18.0%	30日間	最短即日	最短即日	✕	◯	50万円
メルペイ スマートマネー	3.0%～15.0%	なし	1~2日	1~2日	◯	◯	40万円

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
【プロミス】お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【アイフル】お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
【SMBCモビット】申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【レイク】21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。Web申込みの場合、最短25分融資も可能。
【LINEポケットマネー】スタンダードプランです。

アコムは消費者金融がはじめてでも作りやすいカードローン

アコムは「はじめてのアコム」のように、一社目のカードローンとして選ばれることが多いため審査通過率が高くなる傾向があります。

アコムの審査通過率は42.8%となっており、他の大手消費者金融と比較した場合の審査通過率は以下のとおりです。

消費者金融	審査通過率
アコム	42.8%
アイフル	37.2%
プロミス	36.9%
レイク	26.6%

引用元
アコム：IR情報データブック
プロミス：月次データ
レイク：四半期データブック
アイフル：月次推移

審査通過率が高いからといって審査が甘いということにはなりませんが、アコムは審査が不安な人でも申し込みしやすい消費者金融といえるでしょう。

アコムの審査は申し込みから最短20分で完了し、アプリなら近くのセブン銀行ATMからカードレスでお金を借りられます。※1

自分の口座に振り込みで借り入れしたいときでも、アプリで振込融資の手続きをすれば24時間最短10秒で振り込みされます。
※金融機関により異なります。

Webで申し込みをした後に発行されるIDとパスワードがあれば、アコムの公式アプリ「myac」にログインして本人確認や必要書類の提出も可能です。

アコムはサラ金かという質問を目にすることがありますが、サラリーマンの給料で支払い能力を担保することから結論はサラ金です。

しかし、サラ金とは以前の呼び名であり現在は消費者金融と呼ぶのが一般的といえるでしょう。

金利（実質年率）	3.0%～18.0%
融資限度額	1万円～800万円
審査時間	最短20分※1
融資までにかかる時間	最短20分※1
電話連絡	原則在籍確認なし※2
無利息期間	はじめてなら最大30日間

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※2 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

アイフルは原則電話の在籍確認なしでバレずに借りられる消費者金融

アイフルでは原則として勤務先への電話連絡なしで借り入れ可能な大手消費者金融で、実際に勤務先へ電話連絡したのは全体の0.3%だったことを公表しています。

電話での在籍確認を原則おこなわないため、電話連絡の手間が省かれることにより申し込みから最短18分でお金を借りることができます。

審査に通ればそのままアイフルのスマホアプリでセブン銀行・ローソン銀行ATMでお金を借り入れたり、会員サイトで振込融資を受けることも可能。

スマートフォンに表示されるアプリのアイコンは6種類から選べるので、ホーム画面でアプリが見つかってもアイフルでお金を借りていることは気づかれにくいでしょう。

アイフルは毎月の返済額は最低4,000円なので、生活に支障をきたさない範囲で返済をおこなえます。

借入残高別の最低返済金額は以下のとおりです。

借入残高	返済金額（約定日制）
1円～100,000円	4,000円
100,001円～200,000円	8,000円
200,001円～300,000円	11,000円
300,001円～400,000円	11,000円
400,001円～500,000円	13,000円

返済が遅れそうなときは、スマホアプリを開き「返済日の延期（今月分のみ）」から手続きすると、返済期日を延期できます。

金利（実質年率）	3.0%～18.0%
融資限度額	800万円以内
審査時間	最短18分※
融資までにかかる時間	最短18分※
電話連絡	原則電話の在籍確認なし
無利息期間	はじめてなら最大30日間

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

プロミスはアプリローンで最短3分の即日融資ができる大手消費者金融

プロミスのアプリローンは、Web申し込みで契約後にアプリをダウンロードすれば最短3分で借り入れできます。

原則、電話連絡なしのため在籍確認の電話を待つ必要がなく、審査に通ればすぐにセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでアプリローンを利用できます。

ローンカードを郵送で受け取ってATMを使う場合は、グループ会社である三井住友銀行ATMなら手数料無料で借り入れや返済が可能です。

プロミスの上限金利は17.8%となっており、ほかの大手消費者金融カードローンの上限金利18.0%よりも0.2%低金利で借り入れできます。

無利息期間は借入日の翌日から30日間無利息で、契約日の翌日から無利息期間が始まってしまう消費者金融に比べ、慌ててお金を借りなくても無利息期間を使い切れます。

金利（実質年率）	4.5%～17.8%
融資限度額	500万円まで
審査時間	最短3分※
融資までにかかる時間	最短3分※
電話連絡	原則電話の在籍確認なし
無利息期間	はじめてなら最大30日間

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

消費者金融レイクは審査の受付時間が長いから急ぎの少額融資に最適

レイクの審査結果お知らせ時間帯は、原則として8時10分〜21時50分（第3日曜日は19時まで）で、土日も関係なく審査をおこなっています。

審査結果は最短15秒で表示されるため、お金を借りられるかどうかすぐに知っておきたい人は電車での移動や休憩などのスキマ時間中に申し込みしてみましょう。

融資までの時間は最短25分なので、朝イチや夜間の申し込みでも当日中にお金を借りられる可能性が高まるでしょう。

レイクの借り入れ方法は、スマホATM、提携コンビニ、銀行ATM、銀行振込の4つがあり、契約後はアプリまたは会員サイトから手続きできます。

アプリを使うスマホATMはセブン銀行ATMを原則24時間使える他、銀行振込なら初めて申し込んだ人でも21時（日曜日は18時）までに契約が完了すれば当日中の振り込みが可能です。

レイクの無利息期間は30日間、60日間、180日間から選べるので、自分の返済計画と照らし合わせて利息を節約できる日数を選択しましょう。

ただし、60日間の無利息サービスはWeb申し込みの人が対象です。

金利（実質年率）	4.5%～18.0%
融資限度額	1万円～500万円
審査時間	最短15秒
融資までにかかる時間	最短25分
電話連絡	原則電話の在籍確認なし
無利息期間	30日間、60日間、180日間のいずれか

Web申込みの場合、最短25分融資も可能。

消費者金融のSMBCモビットは増額審査をアプリで申し込める

SMBCモビットは、借入限度額を増枠したいときにスマホアプリから24時間365日手続き可能です。

最初は少額で契約しておき、限度額が不足した時に増額すれば借り過ぎを防止にもなるでしょう。

増額が可能な人には、アプリやMyモビに次のボタンが表示されます。

公式スマホアプリ	トップ画面「利用可能額」の下に「限度額増額の申込」のボタンが表示
会員専用サービス「Myモビ」	トップ画面に「増額審査を申込む」が表示

モビットコールセンターに電話をして増額できるかを確認する必要がなく、すべての手続きを自分のスマホでおこなえます。

増額審査だけではなく、SMBCモビットは普段から公式アプリを活用するのがおすすめです。

スマホアプリの機能は以下のとおり。

• スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）
• 最短3分の振込キャッシング
• LINE Payへ直接チャージ
• 返済予定日変更

借りたお金はLINE Payへの直接チャージもできるので、コンビニエンスストなどでのキャッシュレス決済もすぐに利用可能です。

SMBCモビットは、全国約12万台の提携ATMがありますが、三井住友銀行ATMでは借り入れ・返済の手数料は無料です。

金利（実質年率）	3.0%～18.0%
融資限度額	1万円～800万円
審査時間	最短15分
融資までにかかる時間	最短15分
電話連絡	原則電話連絡なし
無利息期間	なし

ダイレクトワンの審査時間は最短30分！店頭で申し込めば即日融資も可能

中小消費者金融ダイレクトワンは、最短30分で審査が終わってローンカードを受け取れるので、大手消費者金融並みの融資時間といえます。

ただし、申し込み当日中の振り込みは受け付けていないため、即日融資を希望する人は店舗に出向いて契約しましょう。

ダイレクトワンのローンカードを受け取った後は、親会社のスルガ銀行ATMの他に以下のコンビニや提携ATMでお金を借りることができます。

• ゆうちょ銀行
• セブン銀行
• イオン銀行
• イーネット
• プロミスのATM

初めて利用する人には、借入日の翌日から55日間利息0円サービスをおこなっており、約2か月間は利用限度額内なら何度でも無利息で借り入れできます。

金利（実質年率）	4.9%～18.0%
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短即日
融資までにかかる時間	最短即日
電話連絡	あり
無利息期間	初めての方なら55日間

auIDがあると申し込み時の入力項目が簡素化されるau PAY スマートローン

au PAY スマートローンは、すでにauIDを持っていれば登録済みの情報が自動的に反映されるため、少ない情報入力で申し込みが完了します。

au PAYユーザー以外でもau IDを持っていれば申し込めるため新規で取得しましょう。

審査時間は最短30分で即日融資にも対応し、お金を借りる方法は口座への振り込み融資のほか、提携しているATMを利用できます。

au PAY スマートローンアプリをインストールすれば、原則24時間365日セブン銀行ATMで借り入れ可能です。

金利は2.9%～18.0%なので消費者金融カードローンと同程度となっており、決して低金利とはいえません。

また、利用限度額は100万円のため少額融資に向いているといえるでしょう。

借りたお金をau PAY残高にチャージし全額au PAYで支払った場合は0.5%分のPontaポイントが還元されます。

金利（実質年率）	2.9%～18.0%
融資限度額	1万円～100万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短当日
電話連絡	あり
無利息期間	なし

dスマホローンの最短即日審査は17時までの申し込みが有効

dスマホローンは17時までに申し込むと審査が最短即日で完了するので、審査に通過したらWebまたはアプリで契約を済ませれば即日融資を受けることも可能です。

申し込みにはdアカウントが必要なため、すぐにお金を借りたい人やドコモユーザー以外の人はアカウントを用意しておきましょう。

借入方法はd払い残高への直接チャージか銀行口座への振り込みの2つ。

d払い残高への直接チャージは24時間365日いつでも入金でき、そのままd払いでキャッシュレス決済を利用できます。

銀行口座への融資は、最低1万円から、最短10秒でお金を借りられます。

dスマホローンの基準金利は3.9%～17.9%ですが、ドコモの対象サービスを利用していると最大3.0%金利が低くなります。

金利が優遇される条件は以下の3つです。

• ドコモの回線を契約している：△1.0%
• dカードゴールドを利用している：△1.5%（dカードの場合は△0.5%）
• 基準日の前月にd払いを月1回以上利用している：△0.5%

dカードゴールドを保有していなくても、ドコモ回線を契約していて月1回以上d払いを利用していれば△1.5％の金利優遇を受けられます。

金利（実質年率）	3.9%～17.9%
融資限度額	1万円以上300万円以内
審査時間	最短即日
融資までにかかる時間	最短即日
電話連絡	あり
無利息期間	なし

ファミペイローンの審査は最短即日に完了！ファミマアプリで申し込める

ファミペイローンに17時までに申し込めば、最短当日に審査が終わりその日のうちにお金を借りることができます。

振込融資でお金を借りる場合、銀行口座への振込手数料は月10回まで無料なので、できるだけまとめて借り入れしましょう。

借り入れたお金はファミペイ残高へ直接チャージも可能です。

ファミペイは税金や公共料金の支払にも対応しておりファミマポイントも還元されるので、ファミリーマートでそのまま使いたい人にも最適です。

ファミペイローンでは、初めて利用した人を対象に、契約日から60日間の利息還元キャンペーンをおこなっています。

契約日を含めた60日以内に借り入れて返済した分の利息相当額を、期間限定ファミペイボーナスで還元してもらえます。

金利（実質年率）	0.8%～18.0%
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短当日
融資までにかかる時間	最短当日
電話連絡	あり
無利息期間	なし

ベルーナノーティスは上場企業ベルーナグループの消費者金融

ベルーナノーティスは、プライム市場に上場している通信販売会社ベルーナグループのカードローンであり、貸金業登録もされている正規の消費者金融です。

通信販売を利用する顧客層に向けたレディースローンや70歳以上の人でも申し込めるカードローンがあり、実際にベルーナノーティスは女性の利用者が72％を占めています。

また、ベルーナノーティスでは専業主婦でもお金を借りることができる配偶者貸付を取り扱っています。

配偶者貸付とは、本人と配偶者の合計年収の3分の1まで借入ができる制度で、配偶者に収入があれば専業主婦でも申し込みできます。

ベルーナノーティスの審査時間は最短30分で、振込融資なら最短24時間以内の融資も可能。

ただし、土曜・祝日の夜間や日曜日は営業時間外になるためお金を借りられるのは最短翌日です。

無利息金は14日間となっており、大手消費者金融カードローンの30日間と比較すると短いですが、初めての利用時だけでなく、完済後に3か月間空ければ何度でも無利息期間が適用されます。

金利（実質年率）	4.5%～18.0%
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
電話連絡	原則、電話の在籍確認なし
無利息期間	14日間

LINEポケットマネーはLINE Payに即日チャージできる

LINEポケットマネーは借入金をLINE Payにすぐチャージできるので、そのままコンビニなどのキャッシュレス決済に使えます。

審査時間は最短で30分〜1時間程度となっていますが、早ければ最短10分の時もあったり遅いと2～3日かかるため、時間がある時に申し込むようにしましょう。

LINEポケットマネーは、申し込み時に「スタンダードプラン」か「マイペースプラン」のいずれかを選択します。

内容	スタンダードプラン	マイペースプラン
無利息キャッシュバック	最大30日間	なし
利用限度額	50万円まで	3万円
利率	3.0%～18.0%	18.00%
借入方法	・LINE Pay ・振込キャッシング	LINE Pay
初回返済日	最短翌日	最短6か月後
増額	300万円まで可	不可

日ごろからキャッシュレス決済をしている人には使い勝手の良いですが、現金を借り入れできるのはスタンダードプランです。

また、銀行口座への入金で借り入れできる下限は5万円となっていることから1～3万円などの少額融資には向いておらず、毎月3回までしか手数料無料の口座入金は利用できません。

メルペイスマートマネーはメルカリの売上金でお金を借りられる

メルペイスマートマネーはメルカリでの販売代金やポイントを返済に使えるので、商品を売って利益を得ている人やポイントを貯めている人におすすめです。

勤務先の詳細を入力しなくても審査を受けられるため、勤務先への在籍確認なしで借り入れできます。

金利は3.0%～15.0%で大手消費者金融より低く設定されているうえ、メルカリでの販売実績に応じてさらに優遇されることも。

審査には1～2日かかり、さらに現金を出金する場合は追加で1～2日を要するため、今すぐお金を借りたい人には不向きです。

借入方法は、メルペイ残高へのチャージと口座への振り込み融資なので、キャッシュレス決済で利用するか現金を出金するかで使い分けましょう。

借入限度額は40万円までと低いため、少額融資がおすすめです。

金利（実質年率）	3.0%～15.0%
融資限度額	40万円
審査時間	1～2日
融資までにかかる時間	1～2日
電話連絡	在籍確認なし
無利息期間	なし

審査が甘い中小消費者金融はどれ？大手の審査がどこも通らない人におすすめ

中小消費者金融は、来店できる地域の顧客を重視した経営をおこなっており、街金とも呼ばれています。

そのため、機械的な審査ではなく申込者と直接会話をして審査結果が決まることも。

審査基準を甘くするかわりに、大手消費者金融に比べて2%程度高金利です。

大手消費者金融の審査に通らず、お金を借りられる手段のない人は、中小消費者金融も検討してください。

中小消費者の審査が甘いといわれる理由は以下のとおりです。

• お金が必要な状況に配慮してくれる
• 大手消費者金融より金利が高い

中小消費者金融は、貸金業として登録されている正規の業者なので最高金利は20%を超えません。

中堅の消費者金融は複数の店舗を展開し、Webで全国からの申し込みに対応しています。

消費者金融	金利	無利息期間	審査時間	融資時間	電話連絡なし	郵送物なし	限度額
セントラル	4.80%～18.0%	30日間	最短30分	最短即日	✕	✕	300万円
いつも	4.8%～18.0%	60日間	最短30分	最短30分	◯	◯	500万円
フクホー	7.30%～20.00%	なし	原則30分程度	最短当日	△	✕	200万円
フタバ	14.959%～19.945%	30日間	最短30分	最短当日	✕	◯	50万円
ライフティ	8.0%～20.0%	なし	-	最短3営業日	✕	✕	500万円
アルコシステム	3.0%～20.0%	なし	最短30分	最短即日	✕	◯	50万円
アロー	15.00%～19.94%	なし	最短45分	最短即日	◯	◯	200万円
エイワ	17.9507%～19.9436%	なし	-	-	✕	◯	50万円
MOFF	12.6%～20.0%	なし	最短30分	最短即日	✕	✕	300万円
AZ	7.0%～18.0%	なし	最短30分	最短即日	✕	✕	200万円
アムザ	15.0%～20.0%	なし	最短30～40分	最短即日	◯	◯	100万円
アスト	14.9285%～17.9215%	なし	最短30分	最短即日	◯	◯	100万円
ニチデン	7.3%～17.52%	100日	最短10分	最短即日	✕	✕	50万円
デイリーキャッシング	8.5%～18.0%	なし	最短30分	最短即日	✕	✕	300万円
キャネット	15.0%～20.0%	なし	最短30分	最短即日	✕	◯	50万円
アミーゴ	14.40%～16.80%	なし	最短即日	最短即日	◯	◯	50万円
イー・キャンパス	14.5%～16.5%	30日間	最短即日	最短即日	◯	◯	80万円

中小消費者金融セントラルは平日14時までに申し込めば当日中借り入れできる

セントラルは、平日14時までにWebから申し込むと最短当日に振込融資でお金を借りられます。

数日待つとセントラルからローン用カードが郵送されるので、セブン銀行ATMでの借り入れも可能に。

自宅への郵送物を避けたい人は、セントラルが独自に設置している自動契約機で手続きをおこないカードを受け取ってください。

中小消費者金融では最初に決まった金額の融資を受けてから毎月返済するフリーローン形式も多いなか、セントラルは大手と同様に、利用限度額まで何度でも好きなタイミングで借り入れできるカードローンです。

在籍確認は実施されますが、確認の方法については申し込み後にセントラルの担当者と相談して決まるため、勤務先へ勝手に電話されることはありません。

金利（実質年率）	・1万円～100万円未満：4.80%～18.0% ・100万円～300万円：4.80%～15.0%
融資限度額	1万円～300万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短当日（平日14時までの申し込み）
無利息期間	契約日の翌日から最大30日

「いつも」はコンビニで契約書を印刷して契約する中小消費者金融

中小消費者金融の「いつも」は、Web申し込みの後にセブンイレブンのマルチプリンタで契約書類を出力してFAXやEメールで送信します。

消費者金融に持参したり郵送したりする必要がなく、近くにセブンイレブンがあれば提出の手続きに時間はかかりません。

即日融資を希望する人は、Webで18時までに申し込みを済ませれば審査から融資まで含めても最短30分で完了します。

とはいえ、すべての手続きがスマホでできるわけではないので、手続きにかかる時間はWeb完結の消費者金融よりも長くなるでしょう。

電話の在籍確認や郵送物なしで契約できるため、コンビニに出向く以外は周囲に気づかれないようにお金を借りることができます。

金利（実質年率）	4.8%～18.0%
融資限度額	1万円～500万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	Web申込みなら最短30分
無利息期間	はじめての契約かつ、60万円以上契約なら最大60日間

フクホーは最終審査まで在籍確認なしの中小消費者金融

フクホーは、審査に通るまで在籍確認をおこなわないため、申し込みだけなら勤務先にバレることはありません。

在籍確認を実施する前に本人へ連絡があるので、勤務先へ電話をかける時間帯などの要望がある時は相談してみましょう。

契約の方法は「インターネット申し込みと郵送での契約」「インターネット申し込みとコンビニ契約」「来店」の3つから選択できます。

すぐに融資を受けたい人におすすめなのは、インターネットとマルチコピー機を利用したコンビニ契約です。

コンビニ契約ではセブンイレブンのマルチコピー機から契約書類一式を受け取ることができ、最短当日に融資を受けられます。

郵送での契約は書類の往復に数日以上の時間がかかり、申し込み当日の借り入れはできません。

金利（実質年率）	・5万円～10万円未満：7.30%～20.00% ・10万円～100万円未満：7.30%～18.00% ・100万円～200万円：7.30%～15.00%
融資限度額	5万円～200万円
審査時間	インターネットからの申込みなら仮審査の回答まで原則30分程度
融資までにかかる時間	最短当日 ※来店またはコンビニ契約
無利息期間	なし

フタバは他社借入が4社までなら申し込める中小消費者金融

フタバの公式サイトでは「他社借入4社までなら申し込める」と記載があり、すでに複数の消費者金融で借り入れをしている人でも気兼ねなく申し込めるでしょう。

消費者金融に申し込んだ時点ですでに複数のカードローンを利用していると、審査を通過できる可能性が大きく下がるのが通常です。

大手消費者金融の審査に通らず「どこからも借り入れできない」と考える前に、フタバに相談してみるのもおすすめです。

平日16日までに審査を完了させられれば即日でお金を振り込んでもらうこともでき、手続きのために来店も必要ありません。

返済はフタバの銀行口座への振り込みが通常ですが、インターネットバンキングを利用することで在宅のままで好きな時間に返済手続きを進められます。

金利（実質年率）	・1～10万円未満 14.959%～19.945% ・10～50万円 14.959%～17.950%
融資限度額	1万円～50万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日 ※平日16時までに審査を完了することが条件
無利息期間	契約日の翌日から30日間

中小消費者金融ライフティは専用カードでセブン銀行ATMから借り入れできる

ライフティで発行しているキャッシングカードを使うと、全国のセブン銀行ATMでお金を借りることができます。

キャッシングカードを使わなくても会員ページや電話から追加融資を申し込めるので、借り入れしたい場所に合わせてコンビニまたは銀行ATMを使い分けられます。

スマホからWebで申し込めますが契約書類が届かないと融資が開始されないため、即日融資を希望する人には向きません。

ライフティを初めて利用する人には、初回借入日の翌日から35日間の無利息期間があり、契約直後にお金を借りなくても無利息期間が減ることはありません。

契約書類やカードなどは自宅に郵送されるため、消費者金融と契約したことが家族に知られる可能性もあります。

金利（実質年率）	8.0%～20.0%
融資限度額	500万円
融資までにかかる時間	カード到着は最短3営業日
無利息期間	なし

アルコシステムは2時間以内に連絡がくれば審査通過が確定する

アルコシステムは、一次審査に通過すると申し込みから30分～2時間以内に電話またはメールで審査通過の連絡がおこなわれます。

ですので、2時間以内で連絡が来ない場合は審査落ちと判断できるため、速やかに次の消費者金融へ申し込むことができるでしょう。

審査に通過すれば最短当日中に指定口座へ振り込みでお金を借りることができます。

アルコシステムへの申し込みは、本人確認のための運転免許証などの他に、健康保険証、給与明細書など収入を証明できる書類を提出します。

Web申し込みフォームには他社の利用状況を選択する項目があるので、過去の延滞だけではなく現在の返済状況を正直に申告してください。

金利（実質年率）	3.0%～20.0%
融資限度額	50万円
審査時間	最短30分～2時間
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

中小消費者金融アローの審査は最短45分で完了する

アローの審査は最短45分で完了するので、専用アプリから本人確認書類を送信すれば最短で即日融資も可能です。

アプリで必要書類を送信すると、郵送物なし在籍確認なしで契約手続きを完了させられます。

Webで手続きを進め場合は契約書類を受け取って返送してから借り入れできるようになるので、急いでお金を借りたいならアプリを利用しましょう。

アローの申し込み条件は大手消費者金融より厳しく定められており、年齢は24歳以上で現在の職場に1年以上（12か月以上）勤務しているのが最低条件です。

源泉徴収票の提出も必要なので審査基準が厳しい中小消費者金融といえるでしょう。

金利（実質年率）	15.00%～19.94%
融資限度額	200万円
審査時間	最短45分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

エイワのキャッシングは最大50万円を借り入れできる　

エイワは無理な返済にならないための配慮により、限度額を50万円の少額融資に限定しています。

対面審査を重視するエイワは、店舗まで足を運ぶ点は面倒ではありますが、お金を借りたい理由や現在の返済能力を審査担当者に直接聞いてもらうことができます。

対面与信とは、年収や勤務先などの申し込み情報や信用情報だけでは分からない、職業などの属性や家族構成、現在の返済能力を申込者から直接聞き取る仕組みです。　

対面与信のエイワだからこそ、大手の審査に通らない人でも返済できる理由を説明して納得してもらえれば融資を受けられる場合もあります。

スコアリングで機械的に判断される大手消費者金融の審査だと瞬時に審査落ちになるような人は、エイワの申し込みでお金が必要な事情を説明してみましょう。

金利（実質年率）	17.9507%～19.9436%
融資限度額	50万円
無利息期間	なし

キャッシングMOFFは最大300万円借りられる中小消費者金融

キャッシングMOFFでは「1dayダイレクト」と「フリーローン・ビッグ」という2種類のフリーローンから選択して申し込むことができます。

1dayダイレクトは融資限度額が1万円～100万円までと抑えられている反面、最短即日での振込融資が可能。

フリーローン・ビッグは100万円～300万円という高額の融資に対応しています。

金利は1dayダイレクト15.0%～20.0%のところ、フリーローン・ビッグは12.6%～15.0%となっており最大で5%低金利です。

100万円以上の高額融資を希望する人は、融資限度額も大きく金利も低いフリーローン・ビッグに申し込みましょう。

ただし、50万円を超える申し込みは源泉徴収票や確定申告書など、収入を証明できる書類も提出します。

金利（実質年率）	12.6%～20.0%
融資限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

中小消費者金融AZの学生ローンはネット特別学割利率が適用される

AZにはアルバイト収入がある大学生や短大生、専門学生向けの低金利学生ローンがあります。

限度額は50万円ですが上限金利はフリーローンの18.0%よりも低い17.0%なので、少額融資でも構わない学生はこちらがおすすめ。

スマホがあれば来店することなく申し込みでき、審査通過後から最短10分で振込融資が受けられるため、審査時間を合わせても最短40分程度で借入可能です。

中小消費者金融は18時までの営業時間がほとんどで土日祝日も大半が休みですが、AZは土曜日でも16時までなら即日融資に対応しています。

AZは申し込みから契約までWeb完結に対応しており、中小消費者金融でありがちな来店や郵送といった手間や時間が不要です。

金利（実質年率）	15.0%～17.0%（学生ローン）
融資限度額	50万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

中小消費者金融アムザのWeb完結申し込みは郵送物と在籍確認なし

アムザにWebで申し込むと、ネットで完結するうえ郵送物なし在籍確認なしでお金を借りられます。

Web申し込みの場合、審査は最短30分で終了しますが借り入れできるのは最短当日または翌営業日の振り込みになるため、即日融資を受けられないことも。

確実に即日融資を受けたいなら電話で来店予約をし、店舗で審査と契約を済ませることができれば最短30～40分ほどで借り入れも可能です。

アムザの営業時間は平日9時30分～18時なので、急いでお金を借りたいなら早目の時間に申し込みを済ませましょう。

金利（実質年率）	15.0%～20.0%
融資限度額	100万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

アストは中小消費者金融の中でも低金利でキャッシングできる

アストの上限金利は17.9215%となっており、18%～20%が主流の一般的な消費者金融よりも低金利で借り入れが可能です。

例えば10万円借りたい場合、毎月6,000円ずつ返済すると返済回数は20回で返済総額は115,872円です。

18歳から申し込めるので、アルバイトの収入が少なく利息を少しでも減らしたい学生にも適しています。

アストのキャッシング「アストローン」は、インターネット、電話、来店の3つの方法で申し込めますが、もっとも早く審査を完了させたい人は電話を利用しましょう。

アストは、電話申し込みなら最短30分で審査結果を連絡してくれて、最短即日の融資にも対応しています。

インターネットからは24時間申し込めますが、仮審査に通過するとアストから電話があり、審査項目についてやりとりしなくてはなりません。

アストでは、在籍確認を電話連絡以外の方法に変更できるので、会社にバレたくない人は申し込み時に相談してください。

金利（実質年率）	14.9285%～17.9215%
融資限度額	5万円～100万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

ニチデンは100日間の無利息期間で最低3か月は金利が0になる

中小消費者金融のニチデンでは、初めて利用する人限定で最大100日の無利息期間が設けられているため、約3か月分の借入残高は利息が0円です。

実際に50万円借りて3か月で返済した場合は約15,000円の利息を節約できます。

回数	返済額	利息分
1	171,556	7,300
2	171,556	4,901
3	171,557	2,468
合計	514,669	14,669

大手消費者金融のレイクでは最大180日の無利息期間がありますが、適用される金額が5万円までに限定されています。

しかし、ニチデンの無利息期間は適用される金額に上限がなく、借り入れした全額が無利息になります。

審査時間も最短10分で、14時までに申し込めば即日融資も可能。

融資限度額は50万円までとなっているため、申し込み時に収入証明の提出は不要です。

金利（実質年率）	7.3%～17.52%
融資限度額	50万円
審査時間	最短10分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	100日

デイリーキャッシングは返済が苦しい時に利息だけの支払いで済ませられる

デイリーキャッシングでは返済方法に「自由返済」を採用しており、返済日には利息を支払えば元金は好きな金額を返済できます。

返済が苦しい月は利息だけの支払いに抑え、余裕がある時は多めに支払うことで無理なく返済できます。

ただし、返済期間が長引くと利息が減りにくいので、できるだけ早い完済を目指しましょう。

契約時には、本人確認書類のほか直近2か月の給与明細書や源泉徴収票も提出するため、審査に通過したらすぐに用意してください。

申し込みで勤務先の電話番号は任意になっていますが、在籍確認自体は実施されるため、場合によっては電話番号を求められる場合があります。

金利（実質年率）	8.5%～18.0%
融資限度額	1～300万円
審査時間	最短30分
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

キャネットは来店申し込みなら最短30分で契約できる

キャネットの申し込み方法は、来店、Web、電話、FAX、郵送から選択でき、来店申し込みなら最短30分で契約できます。

平日の15時までにキャネットへ来店して申し込みを完了させれば、その日のうちにお金を借りて帰ることも可能です。

来店以外の申し込みは審査終了後に郵送で契約手続きが必要になり、キャネットで書類の確認が済んでからの融資となるため、お金を借りるまでに3～7日間程度かかります。

初回の限度額は最大で50万円ですが、取り引く実績が増えてくると300万円までの増額を申し込めるので、長期間利用したい人向きの中小消費者金融といえます。

金利（実質年率）	15.0%～20.0%
融資限度額	5万円～50万円 ※新規契約の人
審査時間	最短即日
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

学生ローンのアミーゴは契約後最短10分で即日融資できる中小消費者金融

学生ローンのアミーゴは、審査に通過して融資が決定すれば最短10分で送金されるので、即日にお金を借りたい学生に最適です。

運転免許証や保険証の提出は不要で、いつも財布に入れている学生証やキャッシュカードがあれば本人確認は完了。

金利は学割利率が適用されて14.40%～16.80%となっており、大手消費者金融よりも低金利のため収入の少ない学生が利息を抑えて借り入れできます。

ただし、アミーゴに申し込みできるのは20～29歳の学生なので、年齢要件を満たさない人は18歳、19歳でも借り入れできる他社の学生ローンか18歳から申し込めるプロミスを利用しましょう。

金利（実質年率）	14.40%～16.80%
融資限度額	50万円
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	なし

イー・キャンパスは在籍確認なしでバイト先にバレない学生専門消費者金融

学生専門の消費者金融であるイー・キャンパスは、原則としてアルバイト先に電話をかける在籍確認をおこなっていません。

両親への電話連絡もないため、周囲の人に知られることなくお金を借りることができます。

金利は14.5%～16.5%となっており大手消費者金融よりも低金利なうえ新規の契約なら30日間無利息です。

イー・キャンパスは一定の条件を満たすことで、金利が更に低くなる特典があります。

• 学生が学生証と免許証を提示すれば年利16.0%
• 学費や教習所・卒業旅行（海外含む）・短期留学などの目的ローンなら金利は15.5%

イー・キャンパスの返済日は、毎月の1日から28日まで間で申込者自身が設定できるため、アルバイトの給料日直後に設定すれば、口座にお金があるうちに返済できるでしょう。

金利（実質年率）	14.5%～16.5%
融資限度額	1万円～80万円
融資までにかかる時間	最短即日
無利息期間	30日間

消費者金融の審査に通らないのはお金の借りすぎが原因

消費者金融の審査に間違いなく落ちる理由は、返済能力を超えた借り入れを希望しているときです。

審査では他にも以下のような調査がおこなわれます。

• 安定した収入を得られているか
• 返済の滞納や債務整理をした記録が信用情報に残っていないか
• 他社借り入れ件数・金額が多すぎないか
• 年齢が申し込み条件を満たしているか
• 総量規制を守れているか

安定した収入とは、年収の高さだけでなく勤続年数も含まれており、勤続年数が短いと「すぐに退職する可能性がある」と判断されることも。

他社借り入れ件数は一般的に2～3社までが許容範囲とされることが多く、4社以上の借り入れをしている人は審査結果に悪影響を及ぼすでしょう。

他社借入金額で確認されるのは、各社への返済の進み具合です。

返済が全く進んでいないのに新しく申し込んでいることが発覚すると、返済能力が低いにも関わらず慌ててお金を借りようとしていると判断されて審査落ちの原因になります。

総量規制オーバーで借り入れできる消費者金融カードローンはない

消費者金融は総量規制により、申込者の年収3分の1を超える融資ができません。

例えば、消費者金融から200万円借りられるのは年収600万円以上の人に限られます。

【年収とは】
税や社会保険料が引かれた後の手取り額ではなく、会社が支給する年間の給与全額のことです。給与明細書や賞与明細書の「総支給額」の1年分が年収にあたります。

総量規制は1社だけでなく、ほかの消費者金融からの借り入れを含めた合計金額で判断されるため、申し込み時点で年収3分の1を借りている人はまず審査落ちです。

仮に年収600万円でも、すでに他社で150万円を借りていると新しく申し込んだ消費者金融では50万円までしか借りられず、もし他社で200万円を借りていたなら審査には通らないでしょう。

ただし、全てのローンやキャッシングが総量規制の対象ではありません。

以下に総量規制の対象になる契約と、総量規制の対象外になる契約をまとめました。

総量規制の対象	消費者金融のカードローン・フリーローン クレジットカードのキャッシング枠の借り入れ
除外貸付け	住宅ローン 自動車ローン 証券担保ローン 不動産担保ローン
例外貸付け	おまとめローン ケガや病気で緊急手術や入院をするのに必要な医療費を支払うための借り入れ 身内に急な不幸があった場合など、緊急でかつ10万円以内の借り入れで3か月以内に返済できる借り入れ 妻と夫の年収を合わせて合計額3分の1以下にあたる配偶者貸付 個人事業主向けのローン

引用元：日本貸金業協会 総量規制が適用されない場合について

除外貸付けは、総量規制になじまないローンのことです。

例えば、住宅ローンで総量規制を適用してしまうと、高額の住宅費用を借りることができません。

一方の例外貸付けは、消費者保護の観点から総量規制の対象外になっているローンのことです。

除外貸付けは利用者の借り入れ残高に加わらないため、その後にローンを組むときにも審査に影響はありません。

例外貸付けは借りた分が利用者の借り入れ残高に加わるため、借入額が総量規制に抵触すると除外貸付けまたは例外貸付け以外は借りることができなくなります。

審査に落ちたら次の消費者金融は6か月後に申し込もう

消費者金融の審査に落ちたあと再度申し込むなら、審査落ちしてから6か月が経過してからにしましょう。

消費者金融が審査の際に活用する信用情報を管理している個人信用情報機関には、審査に関する情報が6か月間記録されています。

信用情報に申し込みの記録が残っている期間に消費者金融へ申し込むと「短期間では返済能力は向上していないだろう」「返済が苦しくて自転車操業だろう」などと判断されて審査落ちする可能性が高いからです。

複数ある個人信用情報機関の中で、カードローンの申し込みや契約内容が登録されている個人信用情報機関はCICとJICCの2つです。

保存される情報と登録期間をまとめると以下のとおりです。

情報の種類	記録される主な内容	登録期間
本人情報	氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号	契約中
契約内容	ローン会社、契約の種類、契約日、契約金額、貸付金額	5年
返済状況	返済予定日、返済日、残高、完済日、延滞履歴	5年
取り引き	債務整理、保証履行、債権回収、強制解約、破産申立	5年
申し込み	申込日、申し込んだローン	6か月

信用情報の内容を自分で知っておきたいなら以下の方法を使うと自分で開示できます。

開示方法はインターネットと郵送を選択できますが、消費者金融への申し込みを検討していて早く情報を見たいならインターネットを選択しましょう。

1. 受付番号の取得
2. 認証コードを取得する
3. 申込者の情報を入力
4. 利用手数料の決済
5. 情報が開示される

引用元：JICC インターネットで開示する

消費者金融とは短期の少額融資をおこなう貸金業者

消費者金融とは個人に対して少額の融資をする貸金業者のことで、サラリーマン向けに融資しているため過去には「サラ金」と呼ばれていたこともあります。

大手消費者金融は融資限度額まで何度でも借りられるカードローンを取り扱っており、中小消費者金融は融資が一度きりのフリーローンで融資をおこなっています。

借りたお金は、事業やギャンブルなどを除いて自由に使えるので、生活費はもちろん、仲間との飲み会や旅行、教育費用など、日常で必要な少額融資に最適です。

銀行カードローンと大きく違うのは即日融資が可能という点でしょう。

銀行カードローンは、一部を除いて即日融資に対応していませんが、消費者金融なら大手から中小まで多くの事業者が即日にお金を借りることができます。

最近では申し込みから融資までの時間が短くなりつつあり、プロミスでは申し込みから最短3分の即日融資を実現しています。

消費者金融はヤミ金と違い適切な金利でお金を借りられる

消費者金融はヤミ金と違い財務局の許可を取得して運営しています。

そのため、正規の消費者金融でお金を借りていれば、不当な要求をされる心配はありません。

貸金業法では、法外な金利による利息の請求はもちろん、恐ろしい取り立てをすることも禁止されています。

• 貸金業規制法では、債権の取立てにあたり、人をおどかしたり困惑させることは禁止されていますが、その具体例が法律で明記されるとともに、罰則が引き上げられました（無登録業者の行為も罰則の対象）。
• 正当な理由なく、不適当な時間帯（午後9時から午前8時）に取立てを行ったり、勤務先等の居宅以外の場所に電話や訪問を行うこと
• 債務者・保証人以外の第三者に対し、みだりに弁済の要求を行うこと

引用元：金融庁 ヤミ金融対策法のポイント

とはいえ、消費者金融は「怖い」「借りたら終わり」など、イメージが良くない傾向にあります。

消費者金融は過去にサラ金を呼ばれたことから、ヤミ金の違いが分からない人もいるようです。

法外な金利を請求してくるヤミ金は、正規の消費者金融のような許可は取っていません。

正規の貸金業者であれば公式ホームページの画面下に登録番号が記載されているため、登録番号がどこにも見当たらないときはヤミ金と判断できます。

消費者金融、銀行、ヤミ金は以下のように分類できるので、事業の内容や金利でも見分けられるようにしておきましょう。

項目	消費者金融	銀行	ヤミ金
適用される法律	貸金業法	銀行法	なし
登録・免許	あり	あり	なし
事業内容	個人への融資	預金や融資	法外な金利で融資
金利の例	年3.0～18.0%	年1.5～15.0%	・10日で1割 ・10日で5割

登録済みの正規の消費者金融とヤミが判別できないなら、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で見分けることができます。

検索しても、何も表示されなかったり全く別の業者名が表示されたりした場合はヤミ金です。

万が一、ヤミ金でお金を借りてしまい法外な返済を求められても、1円も支払わないようにしましょう。

貸金業法第42条によれば、出資法の条件である年109.5%を超える金利を約束した契約は無効だからです。

消費者金融を利用する人の割合は6人に1人！平均借入額は約90万円

個人信用情報機関JICCのデータによると、現在も貸金業者などから借り入れが続いている人数は1,066.3万人です。

総務省統計局の人口推計では、消費者金融でお金を借りることができる20歳から64歳までの人口推計は6,822万人でした。

つまり、全体の約6人に1人、割合でいうと約15.6%が消費者金融を利用している計算です。

また、JICCでは借り入れ残高がある人の平均借入額も公表しています。

件数	一人あたりの残高	一契約当たりの残高
1件	77.9万円	77.9万円
2件	98.1万円	49.1万円
3件	123.9万円	41.3万円
4件	147.4万円	36.8万円
5件以上	239.3万円	44.3万円
合計	90.9万円	58.4万円

消費者金融でお金を借りる理由は利用者ごとに異なりますが、金融庁が公表している利用目的のランキングを見ると一時的な資金不足を補う短期の少額融資として利用する人が多いようです。

利用目的	割合
生活費を不足を補うため	40.1%
クレジットカードの利用代金支払い金の不足を補うため	28.6%
住宅ローンの支払い資金の不足を補うため	13.7%
欲しいものがあったが手元のお金が足りなかったため	10.5%
遊ぶお金が足りなかったため	10.4%
ギャンブルの元手が足りなかったため	10.4%
他の貸金業者への返済資金の不足を補うため	10.1%
医療費の支払いのため	8.0%
冠婚葬祭費の支払いのため	6.6%
その他	0.7%

消費者金融から低金利で借り入れしたいなら上限金利を比較しよう

消費者金融で設定される金利は3.0%～18.0%というように表記されていますが、数字の小さい下限金利ではなく数字が大きい上限金利で比較しましょう。

初めて消費者金融を利用する人は信用情報に返済実績が記録されておらず、返済能力があるか審査担当者が判断できません。

そのため、返済不能になって元本を回収できない可能性を考慮し、金利をなるべく高くして多くの利息を回収しようとするからです。

以下は消費者金融の金利を比較した一覧表です。

消費者金融	金利
プロミス	4.5%～17.8%
アイフル	3.0%～18.0%
アコム	3.0%～18.0%
レイク	4.5%～18.0%
SMBCモビット	3.0%～18.0%
ダイレクトワン	4.9%～18.0%
セントラル	4.8%～18.0%
ベルーナノーティス	4.5%～18.0%
エイワ	17.9507%～19.9436%

設定される上限金利によって1か月の平均利息額は大きく異なる

借入残高が同じでも、金利によって1か月で支払う利息は変わります。

消費者金融に支払う利息は以下の計算式で算出できます。

借入残高×金利÷365日×利用日数

金利を安く抑えるなら、申込時に利用限度額の希望を100万円以上に設定しましょう。

利息制限法により借入金額に応じて上限金利が決められているためです。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20%
10万円～100万円未満	年18%
100万円以上	年15%

上限金利が年18.0%の消費者金融でも、借入金額が100万円以上になれば自動的に金利が年15.0%まで下がります。

50万円を借りて返済するとき、年18.0%と年15.0%の金利で発生する利息の違いは以下のとおりです。

年18.0%

7日後に完済	50万円×18.0%÷365日×7日＝1,726円
1か月後に完済	50万円×18.0%÷365日×30日＝7,397円
1年後に完済	50万円×18.0%÷365日×365日＝90,000円

年15.0%

7日後に完済	50万円×15.0%÷365日×7日＝1,438円
1か月後に完済	50万円×18.0%÷365日×30日＝6,164円
1年後に完済	50万円×18.0%÷365日×365日＝75,000円

消費者金融の返済を滞納すると割高な遅延損害金を請求される

消費者金融への返済を延滞すると、通常の金利よりも高い年20%の遅延損害金を請求されます。

利息はお金を借りた日から返済期日まで発生するのに対して、遅延損害金は返済期日の翌日からお金を返済する日まで発生します。

遅延損害金の計算式は通常の利息と同様ですが、本来の返済日の翌日からきちんと返済した日まで発生するため、日を追うごとに利息の金額は重くなっていきます。

50万円を借りて返済を30日遅らせてしまったときの遅延損害金と、通常の利息で返済したときの利息の金額差は以下のとおりです。

延滞期間が長引くと以下のような手続きがおこなわれるため、1日でも早く返済遅れを解消させなくてはなりません。

• 61日以上または3か月以上の延滞は信用情報に記録されて今後の審査に影響する
• 借入残高の一括返済を求められる
• 訴訟によって財産が差し押さえられる

収入と返済能力に合う消費者金融なら審査に通りやすい

カードローンの審査を通過したいなら、自分の職業や収入、返済能力に見合う消費者金融を選択しましょう。

例えば、ほとんどの学生は月数万円程度のアルバイト収入しか得られず、風邪を引くなどでシフトに入れないと収入が得られません。

収入額が低く不安定であることから、学生は正社員として働く社会人よりも審査で低い評価を受ける傾向にあります。

以下の要素が含まれる資金需要者は、与信供与が下げられるか又は、排除される可能性が高くなる

• 中小・零細企業勤務
• 賃貸住居
• アルバイト・契約社員
• 小売販売職
• ブルーカラー
• 自営業
• 国保
• 勤続年数3年未満

参照：金融庁 影響を受けるキャラクター像（7社集計から）

また、無職の専業主婦は、ほとんどの消費者金融カードローンに申し込めません。

「安定した収入を得ていること」が消費者金融の申し込み条件に含まれているためです。

子どもが大きくなったことを機にパート社員として働いている女性も多いですが、正社員と比べればカードローンの審査は通りにくいといえます。

学生や専業主婦、パート主婦の人が審査通過率を高めるなら、以下のような消費者金融が候補になるでしょう。

学生	学生ローン
専業主婦	配偶者貸付
パート主婦	レディースローン

大手消費者金融で借りられない大学生には学生専門の貸金業者がおすすめ

学生への融資に特化した貸金業者の学生ローンは、限度額を少なくすることで収入が少ない学生でもお金を借りやすくしたローンです。

2022年4月1日から改正民法が施行され、成年になる年齢が20歳から18歳に引き下げられましたが、未だにほとんどの大手消費者金融は申込可能年齢を20歳以上に設定しています。

高校を卒業したばかりの18歳・19歳の大学生でも借り入れできる消費者金融は以下のとおりです。

消費者金融	申し込み可能年齢	金利	融資限度額
カレッヂ	18歳	17.0%	1,000円〜50万円
フレンド田（でん）	18歳	12.0%～17.0%	1万円〜50万円
イー・キャンパス	18歳	14.5%～16.5%	1万円〜80万円

専業主婦は配偶者貸付が使える消費者金融で借りよう

配偶者貸付とは、申し込む本人に収入がなくても、配偶者に安定した収入があれば借り入れできる制度です。

無職の専業主婦でも配偶者の夫が安定収入を得ていれば、配偶者の年収の3分の1までお金を借りることができます。

配偶者貸付を採用している代表的な消費者金融は「ベルーナノーティス」です。

インターネット申し込みなら即日融資にも対応しており、ママ友との女子会に急遽参加するような用事でもその日のうちに現金を手にできます。

専業主婦でも申し込める銀行カードローンもありますが融資限度額は50万円に設定されています。

消費者金融のレディースローンは少額融資で借りやすい

パートとして働く女性で収入が少ない場合は、アイフルのレディースローン「SuLaLi」のように限度額が10万円の少額融資に適したカードローンがおすすめです。

手続き時は同性のオペレーターに審査や返済などの不安を相談できるため、男性と会話するのが苦手な人でも申し込みやすいといえます。

ただし、レディースローンであっても金利が優遇されることはありません。

審査も甘くなるわけではないので、Web完結で申し込みしたい人があえてレディースローンを選ぶ必要はないでしょう。

消費者金融は融資スピードが速く銀行カードローンは低金利

消費者金融は今すぐお金が必要な人向けの少額融資を得意としていることから、金利は高いながらも短い審査時間で融資することを最優先にしています。

一方、銀行カードローンは審査が厳しい代わりに、消費者金融よりも高額のお金を低金利で借り入れできます。

消費者金融と銀行カードローンの違いは以下のとおり。

ローン会社	審査時間	金利
消費者金融	最短3分	3.0%～20.0%
銀行カードローン	ほぼ翌日以降	1.5%～15.0%

消費者金融の金利が高い理由は、融資するための資金を銀行から借り入れており、自社の利益を上乗せしているからです。

また、消費者金融は銀行カードローンよりも審査基準が緩いため、貸倒れの損失を見込んで金利が高めになっています。

30万円借りて1年で完済した場合の返済総額の違いは以下のとおり。

借入先	金利	返済総額
銀行カードローン	15.0%	324,924円
大手消費者金融	18.0%	330,036円
中小消費者金融	20.0%	333,480円

消費者金融は金利が高いなどの口コミを見かけますが、利息が減らない理由は金利だけでなく毎月の返済金額や支払い方法も関係しています。

毎月数千円の返済で終わらせるのではなく、返済額を増額したり繰り上げ返済したりすることで、利息を減らすことができます。

消費者金融と銀行カードローンの審査時間を比較

もっとも短い審査時間でお金を借りられるのはプロミスで、他の大手消費者金融も最短25分以内での即日融資が可能です。

中小消費者金融でも平日の午前中に申し込みを済ませれば、その日のうちにお金を借りることができます。

銀行カードローンも近年は一部で即日融資に対応しはじめましたが、審査を委託している保証会社による調査もおこなわれることから多くの場合で翌日以降の融資になります。

消費者金融と銀行カードローンの審査時間は以下のとおり。

ローン会社	企業種別	審査時間
プロミス	大手	最短3分※
アイフル	大手	最短18分※
SMBCモビット	大手	最短15分
アコム	大手	最短20分※1
レイク	大手	最短15秒
セントラル	中小	最短30分
ダイレクトワン	中小	最短即日
三菱UFJ銀行バンクイック	銀行	最短即日
三井住友銀行カードローン	銀行	最短当日※土日の場合は3日～5日後
セブン銀行カードローン	ネット銀行	最短翌日~3営業日程度
楽天銀行スーパーローン	ネット銀行	最短当日〜2営業日

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

大手消費者金融は契約が終わればローンカードを受け取る必要がなく、すぐにアプリで借り入れが可能となっており審査時間が短いことを活かしやすいといえます。

銀行カードローンは、審査に通ってもATMで借り入れするためのキャッシュカードまたはローンカードの郵送を待たねばならず、実際にお金を借りるまでの時間は5日～1週間かかる場合もあるでしょう。